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觀念篇
 
想要做對退休規畫,建議你先了解未來退休需要面對哪些問題?進行退休規畫的早與晚,對累積退休金有何影響?估算自己需要多少錢退休?你能從政府及企業拿到哪些退休金?我國現行的退休制度有哪些風險?你該自己準備多少退休金?退休金投資的基本態度。
 
未來退休需要面對的問題
 
你可能活得比你想像來得久
  根據行政院經建會估測,國人的壽命是活得愈來愈久,民國95年女性平均餘命是80.7歲,男性是74.3歲;推估民國115年女性平均餘命是85.6歲,男性是78.6歲;推估至民國140年女性平均餘命是88.5歲,男性是81.5歲;這個數字是逐年增加,不管你是幾歲退休,未來至少要準備足夠讓你活到85歲的退休金。如果你是65歲退休,則要準備20年的養老費用,55歲退休就要準備30年的錢,愈早退休,須準備的退休金也愈多。
   
少子化使然 子女養不起你的未來
  根據內政部統計,我國自民國82年起邁入高齡化社會以來,65歲以上老人所占比例持續攀升,扶幼比及扶養比逐年下降,扶老比及老化指數逐年上升現象。台灣社會高齡化的同時卻伴隨著少子化的陰影,而且在世界各國之中偏低。這代表未來可能會發生什麼情況呢?

扶幼比快速下降現象,現代夫妻頂多生個1~2個小孩,不然就是不生,少子化情況日益嚴重,而且子女對父母的依賴度高於以往,不少父母也常說,將來子女成人後可以養活子女自己就很偷笑了,根本不敢寄望子女將來還會養自己,更別寄望「養兒防老」。

扶老比的數字逐年上升情況來看,未來社會將是年輕人愈來愈少,卻要扶養愈來愈多的老人局面,下一代除了要面臨提撥自己未來退休金的成本增加,加上政府為了解決全球金融風暴危機,頻頻舉債,這一代的債務將來都是下一代要還的,這也使得下一代子女經濟負擔壓力將會大於這一代,未來子女有能力扶養父母的比重只會下降很難增加。

目前處於青壯年且為人父母者,退休養老想寄望子女是絕對不可靠的,因為未來變數太多,很多事情也非子女所能控制,因此,你所須面對的現實就是必須為自己準備退休金,不要再寄望子女會奉養你了,因為等到你年老退休時,只有留在手邊的錢才是最可靠的。
   
通膨發生的時間比通縮長
  因為物價會上漲,購買力會受通膨的侵蝕而減少。也就是說現在的一塊錢,在未來不見得能買得到和現在一塊錢就能買到的東西。如果你把所有準備退休金的錢,全都放在同一種資產,例如完全把錢放在最安全的銀行定存之中,那麼,在目前低利率的環境之下,這筆錢未來會縮水,對於抗通膨的保護力也很薄弱,也就是錢變薄了。所以你的退休金財源也應建構在不同的資產配置組合,以分散風險。退休金規畫的早與晚,對累積退休金,就很重要了。
   
退休金規畫的早與晚,對累積退休金有何影響?
  假設有3個人(A、B、C君)都是以每月定期定額方式準備退休金,年平均投資報酬率皆為6%,理財目標都是希望在65歲退休時能擁有1千萬元退休金,A君25歲開始定期定額存退休金,B君40歲才做,C君50歲才開始準備,到底開始準備退休金的時間早晚對這3個人有何影響?

A君25歲開始準備退休金,每個月只要定期定額投資4,996元,即可達到65歲退休時存千萬元退休金目標。
B君40歲開始準備退休金,每月須投入14,358元,比25歲多投入近2倍金額,才能達到存千萬元退休金目標。
C君50歲開始準備退休金,每月須投入34,215元,比25歲多投入近6倍金額,才能達到存千萬元退休金目標。
結論是,及早準備退休金愈省力,愈能達到你要的理財目標。
   
估算退休後你每月需要花多少錢?
 
Step1. 先養成記帳習慣,每逢月底就加總各類細項支出,並製成「每月現金流量表」,掌握退休前每月收支狀況。
Step2. 再設想看看,當你退休時的生活及資金需求,並將往後會增加與減少的支出項目作預估。
Step3. 預估退休後每月總支出=每月總支出數+預估退休後每月增加數-預估預估退休後每月減少數
  假設65歲退休,每月估計生活費3萬元,退休後25年的生活費需要900萬元(30,000×12個月×25年)
   
你能從政府及雇主那裏領到哪些退休金?
 
我是勞工
  退休金=勞工老年給付或勞保老年年金+勞退舊制或勞退新制
我是農民
  年滿65歲,領取老農民福利津貼(非退休金)6,000元
我是公務員
  退休金=公保養老給付+公務人員退休金
我是軍人
  退休金=退伍除役給與+軍保退伍給付
無工作保險的人
  年滿25歲,未滿65歲沒有戶籍的國民,沒有參加勞保、農保、軍保、公教保險期間,均強制投保國民年金保險。年滿65歲領國民年金老年年金,至死亡為止。
   
你必須知道的退休制度風險
 
確定給付制存在風險
 
退休基金破產的風險
退休基金提撥不足的風險
員工轉換雇主而失去退休金的風險
  例如:我國公務人員退撫基金、公保養老給付、勞工退休準備金(勞退舊制)、勞工保險金、國民年金。
   
確定提撥制存在風險
 
勞工投資常識不足:過度保守與過度冒險、不知道投資風險
所得替代率不穩定及退休年齡不易掌控:投資報酬率難以預測
例如:我國勞工退休金(勞退新制)
   
你該自己準備多少錢退休?
 
Step1.   設定自己理想中的所得替代率
所謂「所得替代率」為「退休後每月所得」除以「退休前每月收入所得」的比率,就是你退休後每月收入占退休前的比率。若根據世界銀行定義的理想退休金所得替代率為70%來看,假設志光65歲退休前每月所得為5萬元,想要達到所得替代率70%目標,則退休後每月可用的退休金須為35,000元(5萬元×70%)。
Step2.   計算可從政府及雇主領到多少退休金
Step3.   計算出退休金缺口
Step4.   算出每月須定期定額投資的金額
(詳見實戰篇)
   
退休金投資的基本態度
 
愈早開始愈能輕鬆達成目標
愈年輕愈能承受風險
長期投資取代短線進出
資產配置取代隨意投資
金錢不是退休生活的全部(精神生活也很重要)。
 
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