如何開始準備退休金

以房養老

老人空有房屋,沒有穩定收入及退休金,晚年生活困頓,很適合將房屋抵押給銀行,換取每月固定的生活費,這是發源自歐美以房養老措施的主要精神。

辦理以房養老貸款,就像辦房貸一樣,只是把房子抵押給銀行,所有權及使用權還是借款人的,到期只要清償借款,房子就會回歸所有權人或繼承人。


如何利用保險商品進行規劃?

 
購買保險的原則
  • 1.從真正的需求出發—保障、意外、醫療
  • 2.儲蓄型保單與投資型保單要量力而為
  • 3.慎選合格的業務人員
  • 4.切勿購買尚未合法的保單
  • 5.仔細評估所需的保障內容
  • 6.依照人生週期及風險選擇適合的保單
  • 7.將稅務因素納入保險理財的考量範圍

適合退休理財規劃的保險商品

 
年金保險
保險商品中的年金保險具有保障老年收入的特性,例如利變型年金或是具有保證給付特性(GMXB)都是適合做為退休規劃的商品。
醫療保險
退休後的醫療支出相當驚人,尤其老年人的每年平均醫療費用是一般青壯年人的六到七倍,醫療保險可以保障老年的醫療需求。
長期看護保險
老年人的保險需求中,最容易忽略的就是長期看護保險。目前台灣投保長照保單比率偏低,太晚投保有可能造成繳費時間短,覺得貴,甚至被拒保。

年金保險

年金保險為於被保險人生存期間或特定期間內,依照契約一次或分期給付一定金額。大致上可以分為以下三類
  • 分為躉繳或分期繳
  • 商品預定利率固定
  • 投保後年金保險費與未來每年領取的年金金額確定
  • 給付「活到老,領到老」,對抗長壽風險
  • 可能設有保證給付期間或金額


  • 分為為躉繳或分期繳
  • 利率反映市場趨勢,並非鎖死不動
  • 給付「活到老,領到老」對抗長壽風險
  • 可能設有保證給付期間或金額


  • 分為躉繳、定期繳或彈性腳
  • 帳戶價值與分離帳戶投資收益有關,由保戶自負投資風險
  • 給付「活到老,領到老」特性,對抗長壽風險
  • 又可以分為保證型與不具保證型兩大類商品


  • 為台灣最早推出的年金保險類型(86~88年),也包含保證給付型的傳統年金保險。
  • 商品預定利率、每期繳納保費金額、年金保單價值準備金、未來給付金額,於投保時皆已確定。
  • 可為躉繳型或分期繳的遞延年金或即期年金。
  • 通常有保證年金型態可以選擇,包含最低保證領取15年或20年、最低可領回所繳保費金額等,避免因為短期身故造成領取金額過低的爭議發生。/li>





  • 依照保險公司宣告利率,並非鎖死不動;期望保單帳戶價值在利變機制下可以階梯式成長
  • 躉繳型或分期繳的遞延年金或即期年金
  • 通常有保證年金型態可以選擇,包含保證不低於所繳保險費等,避免因為短期身故造成領取金額過低的爭議發生
  • 在年金給付保證期間,保證領回不低於所繳保費;超過保證期間則活越久領越多





  • 又稱變額年金,保費扣除相關費用後進入投資帳戶,保戶可以自由選擇投資標的
  • 保單帳戶價值隨投資標的績效而變動
  • 由保戶承擔投資風險與享受投資收益
  • 年金給付方式可以是一次領回或年金化
  • 隨著保險功能越趨健全,也發展出多種附保證型(GMXB)商品,由保險公司保障保戶的下檔風險
  • 類全委投資型商品:將分離帳戶交給專家代操,享受用低管理費換取專家操盤的服務





投資型年金商品特色

結合保障與投資,連結多樣化投資商品,投資風險由保戶自行承擔
盈虧自負
投資型保險商品所產生的投資收益或虧損,大部分或全部由保戶自行承擔。


專設帳簿
投資型保險商品分為一般帳戶和專設帳簿進行管理。專設帳簿內之保單投資資產,由保險公司採個別帳戶管理。且依保險法之規定,該筆資產於保險公司破產時,得不受保險公司債權人之扣押或追償。


費用揭露
投資型保險商品的相關費用,要攤在陽光下,讓保戶充份了解保費結構。




附保證給付型變額年金(Guarantee Minimum X Benefit)

藉由附保證給付的設計,提供保戶最低收益率的保證,並增加保險公司商品的競爭力。 對於客戶而言,除了有機會享受額外報酬之外,並可藉由保險公司保障保戶各種形式投資的下檔風險。

有哪些適合退休理財的保險商品

信託及信託資產
意義:

財產所有人(委託人)為自己或他人(受益人)的利益或為特定目的(信託目的),將財產所有權移轉予受託人,由受託人依信託目的及契約約定,管理或處分該信託財產。

信託資產

受到信託法的保障,信託資產專戶獨立管理,不受委託人及受託機構財務狀況惡化或破產的影響,對老年的財產是相當有保障的


適合退休規畫的信託商品

退休安養信託

委託人可以一次或分次方式支付信託財產,由受託銀行依信託契約內容,分散運用於存款、國內外共同基金及績優上市公司股票等收益相對穩定且風險低的理財工具,並依委託人的需要,定期或不定期將信託收益給予受益人(可為委託人本人或委託人指定之人),作為生活費、醫療費等,以確保老年生活品質。

員工福利儲蓄信託

雇主為了公司之長遠發展與永續經營,讓員工願意留在公司繼續服務,將員工視為公司的珍貴資產,為員工福利多一層保障,公司主動提出「員工福利儲蓄信託」計畫,再由員工自行決定是否加入,出於雇主與員工雙方的主動意願,透過受託銀行規畫兼具員工福利、儲蓄及投資理財的信託制度。該信託制度由公司和員工按月共同提撥基金,購買特定的投資標的,創造投資收益,以儲備員工未來的退休基金。員工福利制度對企業而言,可以照顧員工凝聚向心力;對員工而言,可以逐步累積退休金;該制度替公司及員工創造雙贏的局面。

信託資金集合管理運用帳戶

將不同委託人交付信託的資金,集合在一起交由信託業,統一管理。該帳戶資金可運用範圍是國內外之股票、債券、貨幣或各種不同類型之基金組合。信託業者依此帳戶的運用計畫加以管理操作,隨時留意市場狀況,調整投資組合,為投資人謀求最大的利益。



適合退休理財規劃的證券商品

 

目標風險基金
Target Risk Fund
依照投資人「不同年齡」和「不同的風險承擔能力」進行資產配置

目標日期基金
Target Date Fund
通常以「預訂退休的年份」命名,依照「不同的退休年齡」做資產配置



目標風險基金
Target Risk Fund
  • 依照「不同的年齡」、「不同的風險承擔能力」進行資產配置
  • 持有期間的基金和投資組合固定不變,或僅在固定範圍內做調整
  • 股債比固定,易於了解只需在不同人生階段選擇不同的基金即可
目標日期基金
Target Date Fund
  • 依照「不同的退休年齡」命名,並依人生週期進行資產配置
  • 持有期間中基金和投資組合會隨著越接近基金設定的目標日期,而降低投資在股票的比重,增加持有債券的比重
  • 當基金的風險越低,流動性越高;通常年輕人距離退休時間較遠時,基金所承擔的風險較高,也能創造較多報酬

有哪些適合退休理財的證券商品

目標風險型基金

年金保險為於被保險人生存期間或特定期間內,依照契約一次或分期給付一定金額。大致上可以分為以下三類
貨幣市場型基金
投資於貨幣市場上短年期的有價證券,投資取向最為保守,波動率也最低、流動性最強


平衡型基金
股債兼備,風險及報酬較單一資產型基金穩健
債券型基金
風險相對於股票型基金較小,且可能獲得定期的固定收益



成長型基金
以追求資本利得為目標的共基金,具有高風險、高報酬的特性
股票型基金
風險較大,但也可以有較高的期望報酬,期待增值空間較大


目標日期基金的投資哲學

 

關於協會

我國退休及養老基金可分為二大區塊,第一層支柱是以社會保險養老給付作為基礎,包括公務人員保險、軍人保險、農民保險、勞工保險、國民年金等;另外配合職業年金,設立第二層保障,包含公務人員退撫基金、勞工退休基金(含舊制勞工退休準備金)、私校退撫儲金。彼此間的監管機制及退休制度雖互有差異,但實質上退休基金管理的相關理論與實務經驗是相通的,除退休基金監管單位的努力提昇專業知能之外,更需要各界專家學者提供寶貴的學識與經驗,透過意見交換,藉以不斷提升基金經營管理能力。產官學界的意見交流需透過一個組織作為中間溝通的橋樑,而協會所扮演的角色即是這中間的溝通橋樑。

協會位置

聯絡協會
  Email: pfaservice@pension.org.tw
  02-2506-8185
  02-2506-8165
   台北市中山區南京東路二段150號11樓106室