銀行商品

如何利用銀行商品進行規劃?

 
安養信託
將財產交由委託銀行依照契約規劃
  • 財產保障、專款專用,保全財產安全
  • 信託專戶可支付未來養護、醫療費用
  • 銀行還可透過異業合作加強信託功能,達到完整照護、安養社區在地化
逆向房貸抵押
將房屋逆向抵押給銀行換取固定的每月生活費
  • 可補足退休金不夠的缺口
  • 適合有不只一房的高齡者
  • 可以在宅老化,維持原有生活品質及生活圈
退休安養信託—老本有保障
退休規劃除了考慮投資報酬率之外,還應該顧及資產的安全性,以及持續管理的要求。目前銀行推出的退休安養信託,除了可以以定期定額的方式,儲存未來的退休金在銀行的信託帳戶中之外;也可以在退休時將退休金交付給銀行進行信託,讓銀行協助管理退休金,按月給付一定金額作為生活費。安養信託最大的好處在逾,信託契約的條件自由且彈性,可以依照信託契約規劃老年安養生活,或是指定未來給付給特定對象或是機構,事先安排老年生活,或是未來可能需要的老年安養服務,維持退休後的生活尊嚴。透過安養信託的設計,不僅可避免被子女或他人不當佔用,更可以讓老年的財產有所保障。

目前台灣承作安養信託之銀行,公營與民營皆有,而安養信託規模與件數,以公營銀行較多,且公營銀行除了金錢外,土地銀行還可承作實體資產的信託,種類多元。

有哪些適合退休理財的銀行商品

 
銀行商品:逆向房屋抵押貸款
  • 高齡者將房產抵押給金融機構,再由金融機構領取養老金,並可留在原房居住,是一種「以房養老」的觀念。
  • 貸款期間,借款人不須按時償還利息,只有當借款人死亡、永久搬離抵押房屋或是拍賣房屋時,償還其債務,契約即告終止。
  • 當抵押人去世時若沒有還清債務,其抵押的房產即歸抵押債權人金融機構所有。

以房養老優缺點比較

優點
  • 在宅安養:房子雖然抵押給銀行,但老人可以繼續居住,且每月領取生活費,安享天年。
  • 減輕子女負擔:老人可以不必靠子女奉養,將資產活化,過著有尊嚴的樂活生活。
  • 減輕政府財政負擔:以房養老協助老人自助,創造養老金來源,解決老人的經濟問題


資料來源: 整理自工商時報「專家傳真-以房養老之困境及突破」
https://www.chinatimes.com/newspapers/20181115000313-260202?chdtv

缺點
  • 傳統觀念束縛:老人申辦以房養老,長輩怕丟臉,子女怕被認為不孝;長輩擔心債留子孫,子女怕影響繼承權益。
  • 銀行風險難以控制:銀行承作以房養老業務存在三項風險,分別為長壽風險、房價風險與利率風險。
    • 長壽風險:當老人越長壽,累積領到的年金愈多,可能會發生房價不足以支付情形
    • 房價風險:若未來房價走跌,擔保品不足清償,銀行風險升高
    • 利率風險:如果未來利率上揚,年金發給的成本也越高,對銀行越不利
    因此,以房養老之鑑定估值保守,貸款成數偏低(約5成),貸款利率偏高(約2%)。

台灣目前以房養老的商品


關於協會

我國退休及養老基金可分為二大區塊,第一層支柱是以社會保險養老給付作為基礎,包括公務人員保險、軍人保險、農民保險、勞工保險、國民年金等;另外配合職業年金,設立第二層保障,包含公務人員退撫基金、勞工退休基金(含舊制勞工退休準備金)、私校退撫儲金。彼此間的監管機制及退休制度雖互有差異,但實質上退休基金管理的相關理論與實務經驗是相通的,除退休基金監管單位的努力提昇專業知能之外,更需要各界專家學者提供寶貴的學識與經驗,透過意見交換,藉以不斷提升基金經營管理能力。產官學界的意見交流需透過一個組織作為中間溝通的橋樑,而協會所扮演的角色即是這中間的溝通橋樑。

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