有哪些退休理財商品

有哪些退休理財商品

銀行商品

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保險商品

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Case studies
證券商品

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如何利用銀行商品進行規劃?

安養信託
將財產交由委託銀行依照契約規劃
  • 財產保障、專款專用,保全財產安全
  • 信託專戶可支付未來養護、醫療費用
  • 銀行還可透過異業合作加強信託功能,達到完整照護、安養社區在地化
逆向房貸抵押
將房屋逆向抵押給銀行換取固定的每月生活費
  • 可補足退休金不夠的缺口
  • 適合有不只一房的高齡者
  • 可以在宅老化,維持原有生活品質及生活圈
退休安養信託—老本有保障
退休規劃除了考慮投資報酬率之外,還應該顧及資產的安全性,以及持續管理的要求。目前銀行推出的退休安養信託,除了可以以定期定額的方式,儲存未來的退休金在銀行的信託帳戶中之外;也可以在退休時將退休金交付給銀行進行信託,讓銀行協助管理退休金,按月給付一定金額作為生活費。安養信託最大的好處在逾,信託契約的條件自由且彈性,可以依照信託契約規劃老年安養生活,或是指定未來給付給特定對象或是機構,事先安排老年生活,或是未來可能需要的老年安養服務,維持退休後的生活尊嚴。透過安養信託的設計,不僅可避免被子女或他人不當佔用,更可以讓老年的財產有所保障。

目前台灣承作安養信託之銀行,公營與民營皆有,而安養信託規模與件數,以公營銀行較多,且公營銀行除了金錢外,土地銀行還可承作實體資產的信託,種類多元。

有哪些適合退休理財的銀行商品

銀行商品:逆向房屋抵押貸款
  • 高齡者將房產抵押給金融機構,再由金融機構領取養老金,並可留在原房居住,是一種「以房養老」的觀念。
  • 貸款期間,借款人不須按時償還利息,只有當借款人死亡、永久搬離抵押房屋或是拍賣房屋時,償還其債務,契約即告終止。
  • 當抵押人去世時若沒有還清債務,其抵押的房產即歸抵押債權人金融機構所有。

以房養老優缺點比較

優點
  • 在宅安養:房子雖然抵押給銀行,但老人可以繼續居住,且每月領取生活費,安享天年。
  • 減輕子女負擔:老人可以不必靠子女奉養,將資產活化,過著有尊嚴的樂活生活。
  • 減輕政府財政負擔:以房養老協助老人自助,創造養老金來源,解決老人的經濟問題


資料來源: 整理自工商時報「專家傳真-以房養老之困境及突破」
https://www.chinatimes.com/newspapers/20181115000313-260202?chdtv

缺點
  • 傳統觀念束縛:老人申辦以房養老,長輩怕丟臉,子女怕被認為不孝;長輩擔心債留子孫,子女怕影響繼承權益。
  • 銀行風險難以控制:銀行承作以房養老業務存在三項風險,分別為長壽風險、房價風險與利率風險。
    • 長壽風險:當老人越長壽,累積領到的年金愈多,可能會發生房價不足以支付情形
    • 房價風險:若未來房價走跌,擔保品不足清償,銀行風險升高
    • 利率風險:如果未來利率上揚,年金發給的成本也越高,對銀行越不利
    因此,以房養老之鑑定估值保守,貸款成數偏低(約5成),貸款利率偏高(約2%)。

台灣目前以房養老的商品


如何利用保險商品進行規劃?

 
購買保險的原則
  • 1.從真正的需求出發—保障、意外、醫療
  • 2.儲蓄型保單與投資型保單要量力而為
  • 3.慎選合格的業務人員
  • 4.切勿購買尚未合法的保單
購買保險的原則
  • 5.仔細評估所需的保障內容
  • 6.依照人生週期及風險選擇適合的保單
  • 7.將稅務因素納入保險理財的考量範圍

適合退休理財規劃的保險商品

 
年金保險
保險商品中的年金保險具有保障老年收入的特性,例如利變型年金或是具有保證給付特性(GMXB)都是適合做為退休規劃的商品。
醫療保險
退休後的醫療支出相當驚人,尤其老年人的每年平均醫療費用是一般青壯年人的六到七倍,醫療保險可以保障老年的醫療需求。
長期看護保險
老年人的保險需求中,最容易忽略的就是長期看護保險。目前台灣投保長照保單比率偏低,太晚投保有可能造成繳費時間短,覺得貴,甚至被拒保。

年金保險

年金保險為於被保險人生存期間或特定期間內,依照契約一次或分期給付一定金額。大致上可以分為以下三類
  • 分為躉繳或分期繳
  • 商品預定利率固定
  • 投保後年金保險費與未來每年領取的年金金額確定
  • 給付「活到老,領到老」,對抗長壽風險
  • 可能設有保證給付期間或金額


  • 分為為躉繳或分期繳
  • 利率反映市場趨勢,並非鎖死不動
  • 給付「活到老,領到老」對抗長壽風險
  • 可能設有保證給付期間或金額


  • 分為躉繳、定期繳或彈性腳
  • 帳戶價值與分離帳戶投資收益有關,由保戶自負投資風險
  • 給付「活到老,領到老」特性,對抗長壽風險
  • 又可以分為保證型與不具保證型兩大類商品


  • 為台灣最早推出的年金保險類型(86~88年),也包含保證給付型的傳統年金保險。
  • 商品預定利率、每期繳納保費金額、年金保單價值準備金、未來給付金額,於投保時皆已確定。
  • 可為躉繳型或分期繳的遞延年金或即期年金。
  • 通常有保證年金型態可以選擇,包含最低保證領取15年或20年、最低可領回所繳保費金額等,避免因為短期身故造成領取金額過低的爭議發生。/li>





  • 依照保險公司宣告利率,並非鎖死不動;期望保單帳戶價值在利變機制下可以階梯式成長
  • 躉繳型或分期繳的遞延年金或即期年金
  • 通常有保證年金型態可以選擇,包含保證不低於所繳保險費等,避免因為短期身故造成領取金額過低的爭議發生
  • 在年金給付保證期間,保證領回不低於所繳保費;超過保證期間則活越久領越多





  • 又稱變額年金,保費扣除相關費用後進入投資帳戶,保戶可以自由選擇投資標的
  • 保單帳戶價值隨投資標的績效而變動
  • 由保戶承擔投資風險與享受投資收益
  • 年金給付方式可以是一次領回或年金化
  • 隨著保險功能越趨健全,也發展出多種附保證型(GMXB)商品,由保險公司保障保戶的下檔風險
  • 類全委投資型商品:將分離帳戶交給專家代操,享受用低管理費換取專家操盤的服務





投資型年金商品特色

結合保障與投資,連結多樣化投資商品,投資風險由保戶自行承擔
盈虧自負
投資型保險商品所產生的投資收益或虧損,大部分或全部由保戶自行承擔。


專設帳簿
投資型保險商品分為一般帳戶和專設帳簿進行管理。專設帳簿內之保單投資資產,由保險公司採個別帳戶管理。且依保險法之規定,該筆資產於保險公司破產時,得不受保險公司債權人之扣押或追償。


費用揭露
投資型保險商品的相關費用,要攤在陽光下,讓保戶充份了解保費結構。




附保證給付型變額年金(Guarantee Minimum X Benefit)

藉由附保證給付的設計,提供保戶最低收益率的保證,並增加保險公司商品的競爭力。 對於客戶而言,除了有機會享受額外報酬之外,並可藉由保險公司保障保戶各種形式投資的下檔風險。

有哪些適合退休理財的保險商品

適合退休理財規劃的證券商品

 

目標風險基金
Target Risk Fund
依照投資人「不同年齡」和「不同的風險承擔能力」進行資產配置

目標日期基金
Target Date Fund
通常以「預訂退休的年份」命名,依照「不同的退休年齡」做資產配置



目標風險基金
Target Risk Fund
  • 依照「不同的年齡」、「不同的風險承擔能力」進行資產配置
  • 持有期間的基金和投資組合固定不變,或僅在固定範圍內做調整
  • 股債比固定,易於了解只需在不同人生階段選擇不同的基金即可
目標日期基金
Target Date Fund
  • 依照「不同的退休年齡」命名,並依人生週期進行資產配置
  • 持有期間中基金和投資組合會隨著越接近基金設定的目標日期,而降低投資在股票的比重,增加持有債券的比重
  • 當基金的風險越低,流動性越高;通常年輕人距離退休時間較遠時,基金所承擔的風險較高,也能創造較多報酬

有哪些適合退休理財的證券商品

目標風險型基金

年金保險為於被保險人生存期間或特定期間內,依照契約一次或分期給付一定金額。大致上可以分為以下三類
貨幣市場型基金
投資於貨幣市場上短年期的有價證券,投資取向最為保守,波動率也最低、流動性最強


平衡型基金
股債兼備,風險及報酬較單一資產型基金穩健
債券型基金
風險相對於股票型基金較小,且可能獲得定期的固定收益



成長型基金
以追求資本利得為目標的共基金,具有高風險、高報酬的特性
股票型基金
風險較大,但也可以有較高的期望報酬,期待增值空間較大


目標日期基金的投資哲學

 
關於協會

我國退休及養老基金可分為二大區塊,第一層支柱是以社會保險養老給付作為基礎,包括公務人員保險、軍人保險、農民保險、勞工保險、國民年金等;另外配合職業年金,設立第二層保障,包含公務人員退撫基金、勞工退休基金(含舊制勞工退休準備金)、私校退撫儲金。彼此間的監管機制及退休制度雖互有差異,但實質上退休基金管理的相關理論與實務經驗是相通的,除退休基金監管單位的努力提昇專業知能之外,更需要各界專家學者提供寶貴的學識與經驗,透過意見交換,藉以不斷提升基金經營管理能力。產官學界的意見交流需透過一個組織作為中間溝通的橋樑,而協會所扮演的角色即是這中間的溝通橋樑。

協會位置
聯絡協會
  Email: pfaservice@pension.org.tw
  02-25633289
  02-25633079
   台北市中山區松江路 156-1號5樓