市場上有許多投資商品，究竟哪些商品才適合做退休理財規劃？為了因應高齡化社會，金管會鼓勵各金融機構發行銀髮相關的金融商品，目前銀行、保險與證劵業主要的商品如下圖。

在證劵市場中有許多適合退休長期投資的基金商品，例如:成長型績優企業股票基金、多元資產基金、指數型基金(ETF) 、目標日期基金、目標風險基金等。由於退休理財常需要依據年齡調整資產配置，因此市場上也發行以生命週期資產配置方式進行投資的人生週期基金(Life Cycle Fund)。人生週期基金為近年來非常受到投資人青睞，且基金規模成長快速的退休理財新商品，其又分為「目標風險基金」和「目標日期基金」，可以依據個人追求財富的目標和承擔風險能力，在不同的人生階段做最好的資產配置。

目標風險型基金

年金保險為於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約一次或分期給付一定金額。大致上可以分為以下三類：

目標日期基金

在高齡社會下，保險商品具有重要的保障功能與優點，主要的商品包括年金保險、醫療保險與長期照護保險，彙整如下圖:

年金保險

年金保險是可以對抗長壽風險的保險，於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約一次或分期給付一定金額直到被保險人死亡為止。通常分為傳統年金、利率變動型年金及屬於投資型保單的變額年金三類，依照有無累積期間的不同又分為遞延年金與即期年金，透過穩定收入保障老年生活品質。

附保證給付型變額年金(Guarantee Minimum X Benefit)

退休理財最怕的是因為投資損失與活太久造成退休金不夠用，而附保證給付的年金保險正是可以同時做到對抗投資風險與長壽風險的全方位解決方案。藉由附保證給付的設計，提供保戶最低收益率的保證，並增加保險公司商品的競爭力。對於客戶而言，除了有機會享受額外報酬之外，並可藉由保險公司保障保戶各種形式投資的下檔風險。其中，相關商品包含保證最低身故給付（GMDB）、保證最低累積給付（GMAB）、保證最低年金給付（GMIB）、保證最低提領給付（GMWB）、保證終身提領金額（GLWB）等，這些商品不受市場波動影響，保險公司皆會給付保證金額，因此保險公司需要進行資產負債管理，保費可能會比一般變額年金較高。

長期照護保險

根據衛福部資料估計，2026年台灣長期照顧需求人數將超過100萬人，而老人平均需要照顧時間約8年至10年，由於目前台灣照護人力嚴重不足，有65%需仰賴家人照顧。這麼龐大的支出與照護人力，也可以利用保險公司的保險來轉嫁長照費用支出，來減輕家庭經濟負擔。

依照醫生的診斷書符合一定期間的生理及認知功能障礙，即為長照保險的理賠對象，保險公司將會支付照護費用。市面上常見的長照保險，主要有依失能、失智狀態給付的長照險、依疾病給付的特定傷病險，以及根據失能等級給付的失能扶助險，後兩者為俗稱的類長照險，提供定期的扶助金給付。介紹如下：

醫療保險

隨著年齡日漸增長，疾病醫療、長期照護是不可避免的支出，尤其到中、老年後，可能因免疫力下降，大幅增加疾病風險，常常需要到醫院檢查；或是晚年的失能、失智，造成家人照顧的負擔；也可能因身體衰老罹患重大疾病風險大增，而健保不給付龐大的醫藥費用。因此，透過購買以下相關的健康醫療保險，可獲得經濟上的補償，轉移財務準備不足的風險：

1. 重大傷病險、重大疾病險

• 依照衛服部公告的重大傷病項目(約300項以上)，重大傷病保險會根據健保重大傷病卡資格給付一次保險金
• 重大疾病險則依據不同疾病的檢驗報告、就診證明申請理賠金

2. 癌症險

• 由保險公司依不同的癌症及嚴重程度，給付不同比例的理賠金，可以補貼治療後的復健、住院、看護等費用
• 給付方式有一次性給付、療程型定額等

3. 實支實付型醫療保險

• 主要支付健保不給付的高額費用，包含少部分罕見疾病的進口藥品，以及新式醫療技術的自費項目
• 會依照實際醫療花費，根據實際每日病房、手術及醫療雜費支出，在限額下提供補償，為「花多少，賠多少」之概念
• 若想更進一步提高保障額度，可選擇自負額型實支實付醫療險，藉由保險公司支付超過約定金額的理賠，保障更高額的醫療費用支出風險

4. 日額型醫療保險

• 針對實際住院天數，依照單日固定金額理賠醫療保險金
• 例如填補升等至單人病房費用、因住院無法工作的薪資補助、額外看護費等

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