如何利用保險商品進行規劃？
購買保險的原則
- 1.從真正的需求出發—保障、意外、醫療
- 2.儲蓄型保單與投資型保單要量力而為
- 3.慎選合格的業務人員
- 4.切勿購買尚未合法的保單
- 5.仔細評估所需的保障內容
- 6.依照人生週期及風險選擇適合的保單
- 7.將稅務因素納入保險理財的考量範圍
適合退休理財規劃的保險商品
年金保險
保險商品中的年金保險具有保障老年收入的特性，例如利變型年金或是具有保證給付特性（GMXB）都是適合做為退休規劃的商品。
醫療保險
退休後的醫療支出相當驚人，尤其老年人的每年平均醫療費用是一般青壯年人的六到七倍，醫療保險可以保障老年的醫療需求。
長期看護保險
老年人的保險需求中，最容易忽略的就是長期看護保險。目前台灣投保長照保單比率偏低，太晚投保有可能造成繳費時間短，覺得貴，甚至被拒保。
年金保險
年金保險為於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約一次或分期給付一定金額。大致上可以分為以下三類
- 分為躉繳或分期繳
- 商品預定利率固定
- 投保後年金保險費與未來每年領取的年金金額確定
- 給付「活到老，領到老」，對抗長壽風險
- 可能設有保證給付期間或金額
- 分為為躉繳或分期繳
- 利率反映市場趨勢，並非鎖死不動
- 給付「活到老，領到老」對抗長壽風險
- 可能設有保證給付期間或金額
- 分為躉繳、定期繳或彈性腳
- 帳戶價值與分離帳戶投資收益有關，由保戶自負投資風險
- 給付「活到老，領到老」特性，對抗長壽風險
- 又可以分為保證型與不具保證型兩大類商品
- 為台灣最早推出的年金保險類型（86~88年），也包含保證給付型的傳統年金保險。
- 商品預定利率、每期繳納保費金額、年金保單價值準備金、未來給付金額，於投保時皆已確定。
- 可為躉繳型或分期繳的遞延年金或即期年金。
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- 通常有保證年金型態可以選擇，包含最低保證領取15年或20年、最低可領回所繳保費金額等，避免因為短期身故造成領取金額過低的爭議發生。/li>
- 依照保險公司宣告利率，並非鎖死不動；期望保單帳戶價值在利變機制下可以階梯式成長
- 躉繳型或分期繳的遞延年金或即期年金
- 通常有保證年金型態可以選擇，包含保證不低於所繳保險費等，避免因為短期身故造成領取金額過低的爭議發生
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- 在年金給付保證期間，保證領回不低於所繳保費；超過保證期間則活越久領越多
- 又稱變額年金，保費扣除相關費用後進入投資帳戶，保戶可以自由選擇投資標的
- 保單帳戶價值隨投資標的績效而變動
- 由保戶承擔投資風險與享受投資收益
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- 年金給付方式可以是一次領回或年金化
- 隨著保險功能越趨健全，也發展出多種附保證型（GMXB）商品，由保險公司保障保戶的下檔風險
- 類全委投資型商品：將分離帳戶交給專家代操，享受用低管理費換取專家操盤的服務
投資型年金商品特色
結合保障與投資，連結多樣化投資商品，投資風險由保戶自行承擔
盈虧自負
投資型保險商品所產生的投資收益或虧損，大部分或全部由保戶自行承擔。
專設帳簿
投資型保險商品分為一般帳戶和專設帳簿進行管理。專設帳簿內之保單投資資產，由保險公司採個別帳戶管理。且依保險法之規定，該筆資產於保險公司破產時，得不受保險公司債權人之扣押或追償。
費用揭露
投資型保險商品的相關費用，要攤在陽光下，讓保戶充份了解保費結構。
附保證給付型變額年金(Guarantee Minimum X Benefit)
藉由附保證給付的設計，提供保戶最低收益率的保證，並增加保險公司商品的競爭力。 對於客戶而言，除了有機會享受額外報酬之外，並可藉由保險公司保障保戶各種形式投資的下檔風險。
有哪些適合退休理財的保險商品
